Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Наша версия, 21 апреля 2025 г.

Золотой полис

Частные страховые компании кормятся за счёт системы ОМС

112 просмотров

Счётная палата заявила о непрозрачности системы обязательного медстрахования. В очередной раз признано, что выделяемые на медицину колоссальные средства расходуются без чётко прописанных правил. А страховые компании, функционеры фондов ОМС и главврачи больниц распоряжаются ими по своему усмотрению.

Счётная палата проанализировала практику оплаты медпомощи в рамках системы ОМС. Коротко выводы можно пересказать так: финансовые отчёты повсеместно подгоняются под удобный результат. Речь идёт как о бюджетных тратах регионов на систему ОМС, так и о выплатах конкретным больницам. Также аудиторы особо отметили, что регионы финансируют первичное звено здравоохранения по остаточному принципу – иными словами, медики недополучают за свою работу.

Касса под контролем

Впрочем, всё это россияне и так видят своими глазами. Не секрет, что попасть на приём к врачу в муниципальной больнице становится всё сложнее. А вот в коммерческой клинике специалист всегда готов принять пациента – естественно, за деньги. Получается, что система ОМС, в которой вращаются огромные деньги, существует отдельно, а граждане живут отдельно. И вынуждены платить «живыми» деньгами из своего кармана за более или менее действенную и своевременную медпомощь.

По поводу этой несуразности журналисты уже давно задают вопросы человеку, который придумал систему ОМС. В 90-е годы Владимир Гришин занимался реформой здравоохранения и являлся первым руководителем Фонда обязательного медстрахования. В последнее время бывший советский функционер стал аккуратнее в высказываниях, но ещё несколько лет назад он подробно рассказывал, как его идеи оказались искажены. По словам Гришина, поворотным стал 1998 год. Тогда, утверждал он, «был осуществлён рейдерский захват здравоохранения страховщиками». «Интерес был (и остаётся) не к министерству, а к внебюджетным средствам федерального и территориальных фондов ОМС», – пояснял Гришин. Надо полагать, что с тех пор вряд ли что-то принципиально изменилось. Хотя развитие цифровых финансовых технологий вроде бы позволяет полностью или почти полностью избавиться от услуг страховых компаний в ОМС, этого пока не произошло. Как будто бы и правда сохранение статус-кво лоббируют очень влиятельные люди.

Взять хотя бы процедуру выдачи медицинских полисов. С 90-х годов их выдавали частные страховые компании (сейчас они формально называются страховые медорганизации – СМО). За каждый выданный полис они получали деньги из территориальных фондов ОМС. Однако с начала 2022 года россияне получили возможность оформлять электронные полисы на портале «Госуслуги». Но даже при этом в 2022 и 2023 годах на выплаты страховым компаниям были предусмотрены миллиардные суммы (оформление электронного полиса оценивалось в 289,2 рубля). Эта странная практика прекратилась только после замечания со стороны Счётной палаты.

Сначала деньги попадают в ФОМС, потом спускаются в территориальные фонды, а оттуда на счета страховых, которые затем рассчитываются с больницами. Если гражданин не обратился в больницу с полисом в отчётном периоде, то компания должна вернуть выделенные на него деньги в фонд. Чтобы этого не делать, придумываются коррупционные схемы

Бизнес не для всех

Полисы – это лишь верхушка айсберга. Каждый россиянин, даже получивший полис на «Госуслугах», приписан к какой-то страховой медорганизации, которая получает на свои счета часть его зарплаты. Дело в том, что около 5% от заработка гражданина работодатель переводит через налоговую службу в систему ОМС. Сначала деньги попадают в ФОМС, потом спускаются в территориальные фонды, а оттуда на счета частных страховых, которые затем рассчитываются с больницами. Если обладатель полиса не обратился в больницу с полисом в отчётном периоде, то частная компания должна вернуть выделенные на него деньги в территориальный фонд ОМС (ТФ ОМС). Чтобы этого не делать, придумываются коррупционные схемы. Самая простая – договориться с больницей и провести фиктивный приём или даже лечение пациента. Отследить такие нарушения крайне трудно, поскольку от пациента не требуется подтверждений на списание средств. Более сложные финансовые схемы завязаны на манипуляции с тарифами на лечение пациентов в определённых больницах. В первую очередь речь идёт о дорогостоящих процедурах.

Впрочем, даже если страховая организация не жульничает, она всё равно получает за свою работу определённый процент. А работа её в основном состоит в том, что она прокручивает деньги ТФ ОМС на своих счетах! Известно, что страховые компании за ведение дел в системе ОМС получают 1–2% от норматива подушевого финансирования каждого пациента. При обороте в сотни миллиардов рублей (см. справку) сумма набегает существенная.

Есть вопросы и к организации бизнес-модели медицинского страхования. Эта деятельность лицензируется Центральным банком. Компания должна соответствовать большому списку требований. Среди них уставной капитал от 60 млн рублей, наличие информационного обмена с ТФ ОМС и больницами в электронном виде, наличие списка застрахованных лиц. Из этого можно сделать вывод, что новичкам проникнуть в эту сферу почти невозможно. По крайней мере без содействия со стороны руководства ТФ ОМС и медицинского начальства в регионе. А значит, о здоровой конкуренции говорить не приходится.

О том, что сложившуюся систему нужно как-то менять, говорят уже долго. В 2018 году депутаты попытались провести закон о выдворении частных страховых компаний из системы ОМС, но тщетно. Другой подобный проект обсуждался в Госдуме в 2020 году, но и здесь подвижек пока нет. Также витала идея создать для каждого россиянина что-то вроде персонального электронного кошелька для оплаты медуслуг. Но в таком случае есть вероятность, что вся медицина станет коммерческой, а цены на её услуги сильно взлетят. Как бы то ни было, пока серьёзных реформ не предвидится. А значит, страховые компании смогут и дальше получать свои барыши и жить припеваючи.

Кстати

Медицинские страховые компании придумали совершенно законную схему обогащения. Она связана с системой добровольного медстрахования (ДМС). Речь идёт о тех случаях, когда ДМС является частью корпоративного «соцпакета» и работодатель помимо взносов на ОМС перечисляет медицинской страховой компании часть зарплаты работника (ему это преподносится как забота о нём же). Страховая компания направляет работника на лечение по ДМС в определённые клиники, тарифы в которых завышены. Дальше остаётся только разделить барыши между работодателем, главврачом и руководством страховой компании. Схема эта стала возможна потому, что расходы на ДМС учитываются бухгалтерией предприятия в рамках фонда оплаты труда, а значит, не облагаются налогом на прибыль. Кроме того, они не облагаются НДФЛ и страховыми взносами. Получается идеальная и совершенно законная схема по «оптимизации» налогообложения. Если включать в программу ДМС молодых и здоровых работников, то до 8% от их зарплаты можно беспрепятственно переводить на счета страховых компаний.

Дмитрий ИГОНИН

В материале упоминаются: Компании, организации: Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 15205 Федеральный фонд обязательного медицинского страхования (ФФОМС) 3321 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 36218 Персоны: Гришин Владимир Вадимович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »